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金融科技雷达
ThoughtWorks 商业洞见
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金融科技雷达（ThoughtWorks商业洞见）
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目　录
ThoughtWorks金融科技雷达——金融科技趋势前瞻
向左，向右？银行治理的反思
区块链之问——产业应用的机遇和挑战
星巴克数字忠诚15年
提升业务响应力：践与行
区块链，供应链金融的新机遇
为数字化注入安全基因
ThoughtWorker出版、翻译的书籍
《ThoughtWorks技术雷达》
ThoughtWorks金融科技雷达——金融科技趋势前瞻
【摘要】2015年是互联网金融监管元年，自此政策猛然收紧，风口关闭。正当互联网金融这股洪荒之力无处宣泄之时，Fin-Tech这个泊来的词汇，似乎来的恰逢其时，给互联网金融一个继续发展的新契机。然而，FinTech是什么？它真的是互联网金融升级版吗？本文将分享ThoughtWorks对FinTech的理解、定义和趋势前瞻。
FinTech的实质
FinTech，在维基百科（中文）
上的定义是：“金融科技（英语：Financial Technology，也称为FinTech），是指一群企业运用科技手段使得金融服务变得更有效率，进而形成的一种经济产业。这些金融科技公司通常在新创立时的目标就是想要瓦解眼前那些不够科技化的大型金融企业和体系。”
FinTech并不是一个新兴词汇。最初是指连接消费者和交易金融机构的后端技术
。在这个词诞生的时候，它是代表先进技术的。因为在那个时代，金融机构与消费者之间的信息交互完全通过人工，没有任 何自动化的信息技术可用。
目前，无论是国际还是国内，对FinTech都没有一个明确的定义。在国际上，比较宽泛的认识是：任何跟金融部门相关的创新，例如：金融扫盲和教育、零售银行、投资、电子货币（例如比特币）等，都属于FinTech的范畴；甚至各种跟新兴金融相关的、技术和非技术的都被纳入这个范畴，包含股权融资、风投等。
在国内，它似乎被看成是互联网金融的升级版。然而，在2016.7.2举行的中国互联网金融协会从业机构高管系列培训会上，刘向民表示：“应划清互联网金融和FinTech的界限。FinTech不直接从事金融业务，主要是与持牌机构合作。而互联网金融的本质仍然是金融，风险属性并没有改变，同样具备金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性等特征，在行业高速发展的同时，风险也在快速积累，并已经开始爆发。”那么，FinTech究竟是互联网金融++，还是一个必须完全规避金融风险的新型领域？
在我们分析看来，目前国内FinTech领域可以归于三类：
一：互联网金融狂欢时代留下来的“模式创新”挤入了FinTech的范畴。
从零六、零七年开始，互联网金融在国内迅速火热起来，除了拍拍贷、宜人贷等这种P2P（个人对个人的借贷）模式之外，又迅速创新出P2B（企业对个人的借贷）、A2P（个人贷款由金融机构包装成资产包）等模式，甚至出现了信托团购、互联网股权众筹这些不被监管允许的创新模式。这些创新与传统的存、贷模式相比，可以更快匹配资金需求方和盈余方，使得资金使用更有效率。然而，有些模式在创新时无视金融风险，有些模式只是对原有金融产品进行线上化包装，更有一些是对其他模式的简单复制组合。随着监管越来越落到实处，互联网金融的创新会淘汰大部分，剩下“巨头”的模式会趋于稳定和成熟。
二：传统金融行业借助FinTech概念在进一步进行数字化和互联网化的转型。
在互联网金融狂欢时代，曾经的传统金融机构被批得无以复加：因循守旧、拒绝改变、跟不上时代等等。但其实这些创新的互联网公司本质上还是依赖于传统金融机构的支持或专家知识。例如，在做大数据风控时，银行几十年的信贷数据积累就是很好的模型训练数据。所以，传统金融机构进行数字化和互联网化的转型是后劲十足的。
传统金融企业的转型一般有三个维度：渠道和体验上的移动化，核心业务系统的微服务化，组织架构的敏捷化。从而使得传统金融企业逐渐跟上乃至引领金融领域的变化和创新。
三：创新技术例如大数据、区块链等，借助FinTech概念在金融行业寻找应用场景。
这些技术有些诞生于金融领域（如区块链），有些看似跟金融并不密切相关（如VR/AR等），它们在金融领域的创新应用往往会带来颠覆式的变化。例如，区块链的应用之一，分布式可信账本，业界认为它是目前最可能威胁到传统银行中心地位的技术。银联联手IBM打造的信用卡积分交换
，就是基于分布式可信账本的。区块链的另一应用，数字货币深受各国追捧，法定数字货币成为各国央行的重点研究领域，英、加等国表示已提出了自己方案。我国则宣布其数字货币原型方案已完成两轮修订
。
图1：目前国内FinTech领域的三类模式
我们认为：FinTech的核心在于，用科技力量让金融更好、更快的服务于实体经济。
FinTech雷达
技术本身可以不具有领域属性，相比技术的理论基础，我们更关注于技术在金融领域的应用。例如VR或AR，其技术基础已较为完备，在游戏或购物场景中，其应用也已经相当成熟。而在绝大多数产品均 ............

书籍插图：

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