零售之道 - (EPUB全文下载)

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版权信息
书名:零售之道
作者:李庆萍
ISBN:9787508675657
中信出版集团制作发行
版权所有•侵权必究
推荐序
近年来，面对国内外经济金融形势的复杂变化，市场需求的迅速改变，互联网技术的蓬勃发展，国内银行业正经历着一场深刻变革，零售金融逐渐成为行业竞争的重要领域。国有大型商业银行、中小股份制银行以及城市商业银行纷纷将业务重心转向零售业务，产品日益丰富、规模逐步扩大、收益占比显著提升。但相比已进入成熟阶段的国际零售银行业，我国零售银行业务特别是其中的资产业务、中间业务仍处于成长初期，客户行为习惯的变化也对传统的银行服务模式提出了极大挑战。民众足不出户就可以享受金融服务，银行不再是零售金融服务的唯一提供者，第三方支付等新兴业态更是阻断了银行与客户的直接联系。这一切都意味着银行传统经营方式已经难以为继，零售银行业务遇到了前所未有的新课题，必须破题而立、破茧重生。
在国内银行业孜孜以求，努力探索如何实现零售业务转型和可持续发展之际，李庆萍女士的新书为我们带来了诸多启示。本书对国际零售银行业的发展特点和趋势以及我国零售银行的发展情况和市场结构进行了系统、全面的总结，提供了研究零售金融的宝贵资料。同时，本书以前瞻性眼光探讨了未来零售银行的发展趋势，将互联网和大数据等先进技术手段和经营理念融入其中，以创新带动变革，展示了可行的全新营销策略和商业模式。此外，本书还专门探讨了设立具有中国特色的私人银行体系、加强零售银行品牌建设和风险管理等问题，这对于传统银行打造零售金融的核心竞争力并践行“以客户为中心”的发展理念具有十分重要的参考价值。
李庆萍女士拥有三十多年的银行从业经历，在推动零售银行转型和发展等方面进行了卓有成效的探索。本书集中展示了作者多年来孜孜不倦的理论研究和实践探索，也体现了我国银行业人士大胆创新、开拓进取的勇气和智慧。在当今全球金融体系深刻变化、中国经济供给侧结构性改革深入推进的时代，相信我国银行业一定能够抓住新形势下的战略机遇，积极推动创新与变革，建立起卓越的核心竞争能力和可持续发展能力，为我国经济社会发展不断作出新贡献。
自序
零售，大趋势
招商银行原行长马蔚华曾说，“不做公司业务，我们今天没饭吃；不做零售业务，我们将来没饭吃”。这句话一直被业界奉为圭臬。
21世纪经济的核心是知识经济，其基本特征之一是服务业的个性化与细分化。金融业作为现代服务业的核心行业，受新经济潮流的催发，时刻处于激烈的变革之中。中国传统的批发式金融服务已经不能满足市场的需要，客户需要便捷、高效、适用于个体的全方位金融服务。
随着新经济的不断成熟、居民财富的持续增长、银行业务自动化与电子化水平的迅速提高，零售银行业务以资本消耗少、客户收益稳定、创新空间广阔、经营风险分散的特点日益被现代商业银行重视，成为最具活力和发展潜力的领域之一，它的崛起成为新经济时代商业银行实现可持续发展的必然趋势。
一、零售银行业务成为现代商业银行的重要支柱
在全球范围内，零售银行提供以账户、支付、财富管理、消费金融、银行卡、电子银行、投资、保险等为代表的多类金融服务，服务于包括个人、家庭和小微企业在内的广泛零售客户。在国际领先商业银行的业务收入来源中，零售业务的贡献率越来越高，已成为与对公业务、金融市场业务并行的三大经营核心。在英国《银行家》（The Banker）杂志每年公布的全球1000家大银行中，保持强劲优势的各家银行集团大多依托零售银行业务提升公司收入和利润。近年来，美国排名前10位的大银行零售资产占总资产的比重持续提升，从20世纪80年代的不到30%，提升至目前的50%左右。
在国内，伴随着金融市场及银行业的改革与发展，2014年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行几大国有商业银行的零售业务收入均超过了1000亿元，在全行收入中的占比达40%左右。这与国际领先银行同类数据相比尚有一定差距，但同时也表明我国零售银行业务发展的空间十分巨大。近年来，各家银行加快了零售业务的转型步伐，零售金融市场的竞争不断升温。大型国有商业银行凭借雄厚的资本实力、广大的客户群体、分布广泛的分支机构、多年沉淀的良好品牌等优势，在零售业务领域占据着主导地位。与此同时，众多中小型股份制银行也开展了各具特色的零售业务创新，立足于中高端市场实现了快速发展。如招商银行以“一卡通”占据先发优势，在银行卡、财富管理业务上形成了品牌效应；民生银行的商贷通业务在小微信贷方面一枝独秀；中信银行力推菁英卡、香卡、幸福年华卡和出国金融服务体系（“三卡一金”），分别针对年轻客户群、女性客户群、中老年客户群和各类出国人员，形成了独特的市场地位和零售银行服务日益细分化、个性化的新格局。
二、零售银行业务是现代商业银行转型的战略方向
当前，中国银行业的经营环境复杂多变。从外部看，全球经济增长放缓，美联储加息压力增大，加息和汇率波动的影响正持续发酵；从内部看，我国经济正在发生调整增长结构、转变发展方式的深刻变革。在此背景下，我国商业银行出于把握经济发展的主脉络，增强经营战略前瞻性的需要，纷纷将零售业务作为推行高效、资本节约型经营战略的主攻方向。
一是资本监管趋紧。经济体制改革的一项重要内容是深化金融体制改革，构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架。商业银行准备金成本和资本充足率的监管将日益严格，银行传统上依靠资本消耗的增长模式已难以为继。因此，发展零售银行业务有助于商业银行调整经营结构，转变传统以速度和规模为主要特征的粗放型发展模式。
二是经济周期冲击。在此次金融危机中，许多知名银行发生破产、并购和重组，整个行业进行了重新洗牌。与之相对应的是，零售业务成为不少银行的救命稻草。例如，富国银行秉承“小客户成就大生意”的经营理念，一直坚持零售市场定位，交叉销售独具特色，营销渠道体系完备，在行业洗牌中抓住机遇，迅速提升了竞争地位，于2013年7月市值超过工商银行，成为全球市值最高的银行。实践表明，零售银行业务与经济周期关联度较低，客户和收益基础较为稳定，是商业银行实现持续发展的稳定源泉。
三是金融脱媒 ............

书籍插图：

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