哈佛财商课 - (EPUB全文下载)

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Lesson 1 理财先“理脑”——你和哈佛生的理财差距在于这些观念
挣得多就不会穷？看看泰森就知道了
无论是在中国还是在美国，我们都能看到这样一群人：或是住着豪宅、开着名车的富豪一族，或是一些工作光鲜、薪水丰厚的白领金领，虽然他们收入颇丰，可是一旦落魄，其处境往往还不如一些普通老百姓。
拳击史上最年轻的世界重量级拳王迈克·泰森，在他二十年的职业生涯中，聚敛了至少3至5亿美元的财富，但是在2003年8月2日，泰森却向纽约曼哈顿区破产法院提出了破产申请。这位昔日腰缠万贯的拳王，拥有一双令对手胆寒的铁拳，为什么却掌握不住自己用血汗换来的金钱，使自己陷入财务危机中呢？
著名投资人、财商教育领路人、《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎在哈佛大学演讲时曾经对学生说：“人们在财务困境中挣扎的主要原因是，他们在学校里学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，人们只知道为金钱而工作，但从来不学着让金钱为自己工作。”拳王泰森陷入财务困境也不外乎是这个原因。哈佛大学金融理财师约瑟夫先生曾经对泰森陷入财务困境的原因进行分析，总结为以下三点：
首要责任人是泰森的拳击推广人唐·金，他在泰森身上榨取了巨额的利润，以至于泰森的收入跟不上消费；其次是泰森的第二任妻子莫尼卡，奢靡的生活方式，糟蹋了泰森大量的金钱；最后便是打官司产生的巨额诉讼费。
上述原因让泰森陷入财务困境，但是归根结底，是理财方式不当，成为他破产的罪魁祸首。泰森消费极为奢靡，他离婚案的法庭文件记录显示，泰森每月的基本生活开销都要近40万美金。
从1995年到1997年，他花费了大约900万美金用于法律官司，23万美金用于呼机和手机，41万美金用于生日舞会。2002年6月，他负债8100美金用于照料他的老虎，65000美金保养他的豪华轿车。实际上，泰森在1991年以后，净收入不断减少，但他并没有因此而改变奢侈的消费习惯，所以导致他入不敷出。
泰森几乎没有任何理财规划。我们都知道，信用消费一直是美国人的基本消费习惯，所以做好信用和债务管理成了个人理财最重要的部分。但是泰森的债务管理却非常混乱，完全缺乏债务预警的机制。从1998年起，泰森就已经承担了巨大的债务压力，但习惯于信用消费的他，还是在2002年12月22日选购了一条价值173706美元、镶有80克拉钻石的金链。而即使是在申请破产保护后，他的律师也并不是很清楚他的资产与负债状况。
一个完全不懂财务及理财的拳王，当然也有自己的财务顾问，但是他的财务顾问不仅没有将他个人的财富进行有效的增值，更没有制订所谓的现金规划、债务规划、税务规划等理财计划。泰森的发言人雷蒙·拜恩说，正是因为这些人胡乱使用泰森的钱，才造成这位前拳王现在的窘境。
一个身家几亿美元的拳王，在不当消费及缺乏理财规划的情况下，居然会陷入财务危机，变成一个穷光蛋。因此对理财投资不重视的我们，每个月几千块或是一两万块的收入，陷入财务危机太正常了。
罗伯特·清崎在哈佛大学演讲时就曾调侃道：“很高兴受邀来到这里为大家演讲，比我用一美元在一天内赚一亿美元还要高兴。当然，那是不可能的。但是，我们绝不能因为不可能就对一美元不屑一顾。相反，我们应该对它有足够的认识，因为它将决定你是富有还是贫穷。”
罗伯特·清崎在演讲最后对哈佛学子这么说：“上天赐予我们每个人两样伟大的礼物：思想和时间。轮到你运用这两样礼物去做你愿意做的事情了。随着每一美元钞票流入你的手中，你，且只有你才有权决定你自己的前途。愚蠢地用掉它，你就选择了贫困；把钱用在理财项目上，你就会进入中产阶层；投资于你的头脑，学习如何获取资产，财富将成为你的目标和你的未来。选择是你做出的。每一天，面对每一美元，你都在做出自己是成为一名富人、穷人还是中产阶级的选择。”
所以要记住，想要避开财务困境，高收入并不能解决所有的问题。人不要一味地为金钱工作，而应该让金钱为自己工作。
不会赚钱不是你的错，但对钱不负责就是你的不对了
“干得好不如嫁得好”成为时下很多年轻女性的生活目标，她们显然就是希望能够嫁给有钱人，这样不仅后半生有了保障，也不再需要她们出去忙碌工作。人们看似都十分在乎别人的资产有多少，但究其根本，不过是想看对方能否帮助自己过上财务自由的生活。
财务自由是引自欧美的投资理财概念，核心含义就是：当你不想工作的时候，也不必为金钱发愁。当你不用为了钱而不得不工作的时候，你便自由了。
哈佛商学院的学生在课堂上都会听到这样一句话：“想赚钱首先要从‘心’开始。”也就是说，要搞清楚金钱在自己生活中的意义。是有计划地开源节流还是大手大脚？是要做个谨慎的管理者管理金钱，还是不把钱当一回事，有一分就想办法花两分？
诚然，人人都渴望拥有财富，但实现财富自由并不是指人们可以在金钱消费上随心所欲。如果不能对金钱负责任地管理，那么无论拥有多么庞大的财富，也不能真正达到财富自由。因为财富再多也是有限的，而一份尊重财富的责任心却是无价的。
近几年，富二代炫富的新闻陆续成为各大门户网站的头条，并且是街头巷尾热议的话题。南京某青年买下用1999朵24K金箔玫瑰组成的爱心花束，只为向女友求婚；某少女为了炫富用打火机点燃人民币；北京某女青年只用一分钟，就在商场刷卡消费150多万；更有人买成堆的名牌包拍照，炫耀自己家里有几套别墅……各种炫法层出不穷，别出心裁。
这些含着金汤匙出生的人不用像普通人那样，将成为有钱人作为生活目标，他们自己就是有钱人，但他们最后未必能实现财富自由。原因很简单，因为他们对金钱没有正确的认识，他们沉浸在金钱充裕的世界里已经成为习惯，知道花钱的爽快，却不懂得赚钱的辛苦。他们也没有足够的工作能力，对物质的欲望却又无限膨胀。就算钱再多，也总有用完的一天。只有真正尊重金钱，带着对生活的责任心认真管理金钱的人，才有可能达到财富自由的境界。
李嘉诚拥有令人称羡的亿万 ............

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