高等院校金融类专业系列教材•保险学 - (EPUB全文下载)

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书籍内容：

第一卷
第1章风险与风险管理
第2章保险的性质与分类
第3章保险的职能与作用
第4章保险的产生与发展
第二卷
第5章保险利益原则
第6章最大诚信原则
第7章近因原则
第8章损失补偿及其派生原则
第三卷
第9章保险合同概述
第10章保险合同的主体与客体
第11章保险合同的主要条款
第12章保险合同的订立、变更与终止
第四卷
第13章保险费率概述
第14章财产保险费率的厘定
第15章人寿保险费率的厘定
第16章保险责任准备金及其计算
第五卷
第17章财产保险概述
第18章火灾保险
第19章运输保险
第20章责任保险
第六卷
第21章人身保险概述
第22章人寿保险
第23章人身意外伤害保险
第24章健康保险
第七卷
第25章海上保险概述
第26章海上风险与海上损失
第27章海上货物运输保险
第28章海上运输船舶保险
第八卷
第29章再保险概述
第30章再保险方式
第31章再保险合同条款
第32章再保险市场
第九卷
第33章社会保险概述
第34章社会养老保险
第35章社会医疗保险
第36章失业、工伤和生育保险
第一十零卷
第37章保险市场概述
第38章保险需求
第39章保险供给
第一十一卷
第40章保险经营概述
第41章保险营销
第42章保险承保
第43章保险理赔
第一十二卷
第44章保险监管概述
第45章保险监管模式
第46章保险监管内容
第47章保险偿付能力监管
第1章风险与风险管理
一、风险的含义与特征
（一）风险的含义
在经济活动和日常生活中,风险（Risk）这个词具有多种含义。但有两种定义较为特殊并被人们广泛采用。一是把风险定义为损失发生的不确定性。这种不确定性包括损失发生与否的不确定和损失程度的不确定。不确定性的程度可以用概率来描写,当概率在0～0.5时,随着概率的增加,不确定性也相应增加；当概率为0.5时,不确定性最大；当概率为0.5～1时,随着概率的增加,不确定性随之减少；当概率等于0或1时,不确定事件转化为确定性事件,概率等于0表示肯定不发生,概率等于1表示肯定发生,两者皆无风险可言。保险中所讲的风险通常就是指这一风险定义。二是把风险定义为相对于某一期望结果可能发生的变动情况。如果结果只有一种可能,则风险为0；如果产生的结果有几种,则风险存在；可能产生的结果愈多,偏差愈大,风险也就愈大。这种风险也可以用数学语言描述,风险的大小决定于损失（X）的期望值（EX）和均方差。在财务管理和投资管理中所讲的风险通常指这一风险定义。
把风险定义为损失的不确定性解释了人们购买保险的原因,正是由于人们无法准确估算风险事件的发生概率,才购买保险。保险的作用就在于降低风险的不确定性和进行损失融资。保险公司专门从事的就是对风险的度量和分担工作,即通过集中大量风险,测定风险的发生概率,在此基础上对风险成本进行预测,以收取保险费形成保险基金,用所有被保险人的钱分担少数人的损失。
（二）风险的特征
1客观性
风险的客观性是指风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象和社会现象,是独立于人的意识之外的客观事实,而不是人们头脑中主观想象或主观估计的抽象概念。所谓自然现象是指台风、地震、洪水、飓风等自然界不规则运动的表现形式；客观存在着的生理现象是指人的生、老、病、死等生命运动的自然表现；而客观存在着的社会现象是指战争、盗抢、政变及恐怖事件等。正是由于风险具有客观性,使得人们直到现在只能在有限的空间和时间内控制风险,降低其发生的频率和减少其损失程度,而不可能完全消除风险。
2损失性
只要风险存在,就一定有发生损失的可能,所以凡是风险都会给人们的利益造成损失。经济上的损失可以用货币进行衡量,人身的损失虽然不能以货币衡量,但一般都表现为所得的减少,或支出的增加,或者两者兼而有之,终究还是经济上的损失。
3不确定性
风险的不确定性通常包括以下几方面：一是损失是否发生不确定；二是损失发生时间不确定,如人什么时候生病是不确定的；三是损失发生空间不确定,如建筑物都有面临火灾可能,但具体到哪一幢建筑物发生火灾不确定的；四是损失程度不确定,如地震,如果在海上或荒无人烟的地方发生,损失就较小,如果在人口密集的城市发生,损失就非常大。
4可测性
风险的不确定性说明风险基本上是一种随机现象,是不可预知的,那是就个别危险单位而言。就危险总体而言,根据数理统计原理,随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说,对一定时期内特定风险发生的频率和损失率,是可以依据概率论加以正确测定的。最典型是要算生命表了,它表明死亡对于个体来说是偶然事件,但是通过对某一地区人口的各年龄段死亡情况进行长期观察统计,就可以准确地得出该地区各年龄段稳定的死亡率。风险的可测性为保险费率的厘定奠定了科学基础。
5发展性
随着人类社会的发展,科学技术的进步,有些风险在一定空间和时间范围内被消除,如天花。但有些风险却被人们创造出来,如向太空发射卫星,向外层空间发送太空飞船等,带来了航空航天风险。建立核电站带来了核污染、核泄漏和核爆炸的风险。就整体而言,随着科学技术的进步,人类面临的风险越来越多,而风险发生的频率也愈来愈高,风险事故所造成的损失也愈来愈大。
（三）风险的构成要素
为了更深入地理解风险的含义,我们还需要分析风险的三个构成要素：风险因素、风险事故和损失。
1风险因素（hazard）
风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生可能性的原因。例如将一桶汽油放在车库里就是一种容易导致火灾的风险因素,气候干燥就是森林大火的风险因素。风险因素根据其性质不同可分为物质风险因素、心理风险因素和道德风险因素。
（1）物质风险因素（physicalhazard）,是指能直接影响事件的物理功能的有形风险因素。例如汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能,建筑物的坐落地址、建筑材料、结构和消防系统等,均是物质风险因素。
（2）心理风险因素（Moralehazard）,是指与人的心理状态有关的可能引起和增加事故发生的无形风险因素。例如一个粗心、疏忽的驾驶员的心理状态以及有时可能存在对损失下意识的欲 ............

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