知乎周刊·年终奖 - (EPUB全文下载)

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本期主要内容有…
关于我们
专题・年终奖
年终奖理财
比余额宝更多
银行理财
P2P 网贷
降级消费，存钱指南
酷知识・百年一遇
生活・熬夜伤身
职业成长・走出绿洲
人文社会・美国车
长文・高力士很忙
爱问
短章

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最后修订：2015 年 01 月 22 日
 
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专题・年终奖

年终奖理财
对于非金融经济类专业的人来说，年终奖的理财都有哪些好的方式？
Sgt Pepper
特别说明：
1．所有建议为个人建议，请勿依此投资。如有投资，风险自担，本文仅供参考。
2．本人与任何理财产品没有利益相关，不推荐具体投资标的，不推荐 P2P 产品。
3．本文分析依照当前宏观经济形势，如经济形势有重大变化请自行斟酌。
中国境内个人投资渠道不多，理财渠道更有限，但如果有一定的资产，合理分配各投资产品的比例还是有必要的，一方面对冲风险，另一方面提高收益。下列分析建立在我的低风险偏好和对经济金融理解基础上，请谨慎参阅。
原则一：不贪婪、不恐惧、不患得患失。
原则二：在尽可能低风险的基础上提高收益，保障本金安全。
原则三：合理合法，不占用太多精力。
各理财产品分析：
分级说明
收益：基准收益为一年期定存收益。S 超预期收益（＞5 倍基准收益）、A 较好收益（3 倍基准收益）、B 预期收益（2 倍基准收益）、C+可接受收益（超基准收益）、C-基准收益、D 负收益。
风险：S 较大概率损失部分本金、A 中等概率损失部分本金、B 一定概率损失部分本金、C 基本无风险、D 完全无风险。
流动性：S 隔夜甚至当日无损失可取、A 绝大多数情况下可在几日内变现、B 基本不会影响变现、C 约定的较短时间后到期、D 约定时间到期。
定期存款
收益 C-、风险 D、流动性 D
几乎无风险的情况下，期限较长的定存也提供了尚可的收益。以 3 年期定存为例，利率上浮 20%后可达到年化 4.8%收益，快逼近理财了，而且几乎不占用精力。
建议：在远期有一定规划的个人或家庭存一些三年期定存，到期后根据当时利率再做决定。
不建议：存三年期以下定存，收益低，而且毫无流动性，可替代的投资品种很多。
注意事项：找无条件上浮到顶的银行存定期。
货币基金
收益 C+、风险 C+、流动性 S
最好的现金替代品种，而且提供了一定收益。在流动性较充裕的 2014 年，货币基金基本可保持 4%以上的收益率，而且可以得到资金紧张期间上升的收益。
建议：每人都应该购买一定数量的货币基金，一部分作为替代日常使用的现金，最应该关注的是流动性属性，尽量选择到账快的产品；另一部分作为紧急情况的生活保障资金，可选择收益稍高但次日到账的产品。
不建议：为了一点点收益频繁换不同产品，过多关注收益。
注意事项：资金不用分散，就图个方便。
银行理财
收益 B、风险 C-、流动性 C
此处所说的银行理财是银行发行或代理的正规渠道理财产品。在 2014 年，银行理财产品基本反映了市场资金成本的变化，收益较货币基金增加一档。实际上，银行理财产品的投向和其他投资并无区别，通过银行的运作和代理，在降低了收益的同时，银行提供了刚兑的担保。另外银行理财具备灵活性的优势，一是起投金额少（5 万），二是期限灵活。
建议：特定期限后有用途的资金，可购买相应期限的中短理财产品；较长期但不够／不敢／不能买信托的资金，可买较长期的理财产品。
不建议：投特别短期的银行理财、较大额资金投特别长期的银行理财、通过银行理财渠道买信托。
注意事项：只买银行做的或代理销售的理财产品，不买飞单，不私签合约。
信托
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书籍插图：

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