借钱有理！个人贷款实用知识 - (EPUB全文下载)

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关于本书
「一小时」电子书出版序
前言
一、不是因为穷才需要贷款
1. 调节人生不同阶段的收支情况
2. 通胀风险需要转移
3. 提升家庭现金流效率
二、贷款不是简单的借钱
1. 贷款产品有哪些
2. 贷款利率是个谜
3. 还款方式大不同
三、贷款离你很近也很远——如何贷到款
1. 越是大额贷款越要提前准备
2. 银行如何评估你的还款能力
3. 塑造还款意愿强的借贷形象
四、如何更好地运用贷款——提高资金效率
五、贷款也是双刃剑——风险提示
作者说 | 余者为财，心足为富
关于本书
《借钱有理！个人贷款实用知识——知乎南小鹏作品》/南小鹏
出品人 周源
策划编辑 阳子
实习编辑 何呵呵
设计 刘奕含
校对 高正哲
联系我们 publish@zhihu.com
本电子书版权为北京智者天下科技有限公司所有，未经书面授权，不得在任何地区以任何方式反编译或节录本书内容。
ZHI-BN:8-0132-0000170818-1
DNA-BN：ECFD-N000000670132
最后修订：2017 年 08 月 18 日
 
出版：浙江出版集团数字传媒有限公司
浙江 杭州 体育场路 347 号
互联网出版许可证：新出网证（浙）字 10 号
电子邮箱： cb@bookdna.cn
网址： www.bookdna.cn
 
本书电子版如有错讹，祈识者指正，以便新版修订。
 
Zhejiang Publishing United Group Media CO., LTD, 2013
No.347 Tiyuchang Road, Hangzhou 310006 P.R.C.
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www.bookdna.net
「一小时」电子书出版序
知乎创始人 周源
感谢你阅读知乎推出的「一小时」系列电子书。
「一小时」系列是什么？
这是一系列短小精炼的电子书。我们邀请了知乎各专业领域的知友在书中分享他们的知识、经验和见解。如果你足够认真，便可以在一个小时内读完一本书。
这里既有日常经济分析，也有人文历史，既有职场经验，也有生活中的科学。这些作者，都是我们精心为你寻找，在各个领域拥有独到见解的专业人士。而我们出版的每一本书，都会解释一个问题，分享一种思路，展开一个视角。
地铁上，入睡前，在这些细碎的时间里，挤出一小时的时间，静下心，读下去。
你很忙，但知识不慌张。
愿你从「一小时」开始，对这个世界，又多了一分认识。
前言
过去十年，随着国内投资渠道的日益丰富，金融产品的日益多元，以及互联网金融的快速发展，理财成了老百姓的热点话题。但是，大家对于理财的认知还是简单直接的「投资赚钱」，而忽略了理财的真实含义。
从专业的角度看，大家经常把「资产管理」（asset management），也就是实现家庭资产的增值保值，简单地理解为理财。
实际上，「资产管理」仅仅是理财的一个分支。严格意义上的理财，叫「财富管理」（wealth management），即「科学地规划现在及未来的资源，并综合利用各种社会资源，在正确的时间，以正确的方式和心态，做好每一个家庭财务决定」。注意，关键词，是「家庭财务决定」。
这就意味着，家庭的理财规划，无论是投资、保险、养老、教育、房产，所有的一切，不是割裂开的，而是像珍珠项链一样，一颗颗串起来的。换句话说，是牵一发动全身的。一个调整，可能会带来一系列的变化，这也是家庭理财之所以复杂的关键所在。
举个例子，比如买房，这个决定涉及以下多个问题。
购房目的：刚需、改善、投资。
首付比例：房产增值很大的因素来自于银行低成本按揭贷款的杠杆，在自己可承受的范围内，让首付最小化。
还款方式：等额本金或等额本息。
家庭现金流是否足够：每月还款压力可否承担。
家庭还款能力压力测试：如职业出现变动影响收入，还款影响如何。
未来是否提前还款：未来有其他房产购买，新增贷款前考虑。
贷款余额是否有充足保险覆盖：是否有覆盖还款期的保险，对冲重大疾病或过世的风险。
购房后家庭投资组合如何调整：金融投资收益如何长期超越房贷利率。
我们会发现，买房真需要考虑很多方面，不仅仅是房贷、投资，甚至涉及保险的覆盖——毕竟现在大量中产背负百万级的房贷，一场重病或意外身故，造成巨大的现金流缺口，都会让高负债家庭瞬间财务崩溃。
所以，本篇电子书，我们将谈谈理财体系中的重要一环，也是长期以来被大家忽视的一环——贷款。简单地说，就是如何优雅地借钱。
本书，我们将打破传统贷款介绍的逻辑，从贷款产品的设计和风控等视角，通过四个章节，一系列的真实案例、翔实数据和金融理论，让你明白：为什么贷款对家庭理财非常重要？为什么说贷款不是简单的借钱？如何用最低的利率在最短的时间贷到款？如何根据自己的理财需求，建立家庭的贷款体系？
*本书内容不涉及企业贷款
一、不是因为穷才需要贷款
在中国的传统文化中，绝大多数人骨子里对贷款是排斥的。毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。前段时间轰动全国的因高利贷催收引发的「辱母杀人案」，更是让普通老百姓对借钱避而远之。所以，绝大多数人对贷款的认识，仅局限于常见的信用卡和房贷，而且也误认为穷人缺钱才需要贷款。
毕竟，农耕文化下，更倡导种瓜得瓜种豆得豆，春播秋收的理念，贷款往往和高利贷画上等号，被认为是家庭理财的包袱，正所谓「无债一身轻」。不少家庭喜欢全款买房，别说房贷，甚至公积金贷款都被闲置。不少家庭如有房贷，往往也喜欢提前还款。
可是，如果换个角度，我们发现，那些不缺钱的富人，在过去的经济高速发展中，反而都在娴熟地借助贷款，给自己的财富加杠杆，实现快速发展。这些的核心，在于他们懂得为何以及如何正确使用信贷工具。
1. 调节人生不同阶段的收支情况
大部分人的一生，现金流的收和支，在多数时间是不匹配的。如下图：
刚工作时，工资收入低，家庭储蓄有限。但随之而来的结婚、购房、生子等大额支出，都会带来较大的经济压力，所以有时不得不放弃一些。直到中年，随着收入渐入佳境，家庭储蓄达到高峰，经济压力才渐渐趋缓。而贷款本身，就是今天 ............

书籍插图：

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