无现金时代 - (EPUB全文下载)

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书籍内容：

感谢我的家人、Claire Huang和小伙伴们
序
大多数新生事物，容易被人们极端化地认识。一些人视其为创新成果；另外一些人则视其为重新包装的垃圾，嗤之以鼻。互联网金融莫不如是，其从最早的颠覆传统金融业的革命性技术、模式，到最近和某些非法集资、跑路、高利贷等联系在一起。但互联网金融和其他互联网的诸多应用有很大不同，聊天、旅游、打车、外卖关系我们生活的便利与舒心，但金融关系每个家庭的责任和梦想等。对金融问题的不当认识，我们甚至会付出无法承担的代价。
作为互联网金融的一位创业者，我坚信互联网金融将成为中国金融体系的重要补充。在未来5~10年，互联网金融对现有金融服务的改变会比大多数人想象的深刻。
我们必须承认，利用“互联网金融”的名号进行非法集资的人确实有，金融活动中的诈骗活动几乎伴随着货币和金融的出现就存在，未来也会依然存在，互联网确实成了某些人的工具。我们承认，互联网金融中的不少产品其实是“新瓶装旧酒”，打着新经济的旗号从事民间高利贷的业务，蒙蔽客户和媒体。
我们不可否认，非法集资和民间高利贷的持续存在，清楚地证明了传统金融服务未能满足有效客户需求。正是传统金融机构的服务缺位，才有了互联网金融的生存基础。客户需求是王道，只有客户有需求，产品才有生命力。
我坚信新生公司，包括传统金融机构中的拥抱变革者，以互联网产品的客户理念为基础，以互联网技术和数据的应用为赋能，专注客户未能被满足的需求，一定可以成为明天金融体系的重要力量。
肖璟是我的同事，我很荣幸能有机会为他的书写一些话。这本书没有艰深的金融理论，也未充斥今天新经济的代表性话术，而是用朴实的语言，从基本的客户需求和金融产品出发，向读者提供一个基本的知识框架去学习和判断互联网金融中不断涌现的新生事物。
这本书是一个开端，如果我能提供一点儿建议，那么，我希望肖璟的下一本书能够阐述新兴的互联网金融从业者如何更好地满足客户需求。
唐越
小赢科技董事长兼首席执行官、
艺龙旅行网创始人、蓝山中国资本创始人
前言 没有干货，欢迎跳过
互联网金融在这几年成了我们生活中的一部分。
就算还没有尝试互联网理财或互联网贷款，你也正在经历这个时代的巨变——至少你会发现钱包里的现金正在慢慢变少，我们正在进入一个无现金时代。
货币变成账户上的数字，手机上简单的几步操作就能增加账户里的余额，投资、融资从来没有像现在这么方便，数字征信可以帮你完成最快速的审核。
你很快将进入无现金时代，谁也无法回避互联网金融。我们只能拥抱它、学习它、掌握它。
这就是这本书的初衷——让你一本书可以看懂互联网金融。
这是一本老少皆宜的书。
如果你是行业专家，这本书可以让你对互联网金融有更深入更全面的思考；如果你是行业的关注者，这本书可以让你在短时间内了解互联网金融的方方面面；如果你是互联网金融产品的投资者或融资者，这本书可以告诉你有哪些互联网金融产品可以选择。
这是一本图文并茂的书。
分析师的习惯是使用图像化的语言表达自己的观点，这样就算是一个完全没有行业背景的小白读者也可以很快了解互联网金融的全貌。作为拥有“分析师+设计师”双重背景的作者——这本书将用图表的形式向你诠释什么是互联网金融，让你彻底了解互联网金融。
这是一本一改再改的书。
有人说，互联网行业的一年等于其他行业的十年。对于互联网金融来说，要是说过去这一年等于其他行业的二十年，相信反对的人也不会很多。互联网金融的发展日新月异，每隔两三天就有夺人眼球的新闻出现。这不只体现在产品的更新上，也体现在行业的监管上。一旦有什么新变化，之前写下的某些内容就可能需要大幅更改——毕竟我希望可以与读者分享最新的信息与想法。因此，直到出版的前一刻，这本书的内容还在不断更新和调整。
最后，希望大家喜欢这本书。
肖璟（狐狸君raphael）
2017年10月
概述 互联网金融全貌
互联网金融（Internet Finance）是最近几年火爆的话题之一，作为一个新生事物，目前它还没有权威定义。谢平教授——互联网金融概念最早的提出者，曾在《互联网金融模式研究》中提道：“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”
而在当下，一些媒体只要看到互联网企业提供金融服务，或是金融机构提供互联网服务，就会把这些业务归为“互联网金融”。不管是媒体人，还是分析师，对于互联网金融都有自己的一套标准，谢平教授在之后的著作《互联网金融手册》中也重新梳理了互联网金融的构成。在我看来，这些还未能概括互联网金融的全部。依据不重不漏（Mutually Exclusive Collectively Exhaustive，简称MECE）原则，本书将从最基本的金融需求出发，用简洁明了的图表，为读者呈现互联网金融的全貌。
一、最基本的金融需求
互联网思维的一个关键要素，是从客户需求出发去思考问题。那么，我们不妨首先思考一下，客户最基本的金融需求是什么？
要回答这个问题，首先要了解“金融”是什么。我大学时的一位教授给金融下了一个简单且易于理解的定义：Finance is all things related to money（金融，就是所有与钱有关的东西）。我们不妨沿用这个定义。
从客户需求的角度出发，互联网金融和传统金融其实没什么差别，同样是为了满足客户的三大基本金融需求：投资、融资、支付。
●投资：资金充裕的人想让钱生钱（存钱、买保险等）。
●融资：缺少资金的人需要钱，融资要付出成本（如借贷的利息和手续费），其实是用钱买钱。
●支付：资金的流动。
下面我用图0-1给大家一个更直观的解释。
图0-1 三大基本金融需求
投资和融资是相辅相成的一个整体。投资是资金盈余者想用钱生钱，融资是资金短缺者想用钱买钱。一个投资者需要找到对应的融资者才能把钱投出去，一个融资者也需要找到对应的投资者才能得到短缺的资金。
相应地，支付可以脱离投资和融资活动，自成一体。举 ............

书籍插图：

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